Il Mutuo Fondiario



La maggior parte di noi quando affronta o sente parlare di mutuo pensa immediatamente all'acquisto di un immobile che viene finanziato attraverso questa tipologia di prestito.

E nella più parte dei casi ci si riferisce al mutuo ipotecario; in realtà esistono diverse tipologie di mutuo che si possono richiedere a seconda delle finalità per le quali intendiamo chiedere ad un istituto di credito un finanziamento e che possono essere per caratteristiche e condizioni offerte utilmente prese in considerazione.

Per questo motivo intendiamo descrivervi due tipologie di mutuo differenti descrivendovene le principali caratteristiche. La prima è il mutuo fondiario.

E' possibile chiedere questo tipo di mutuo per diverse finalità, fra le quali una delle più comuni è l'acquisto di un immobile, ma anche con finalità imprenditoriali per l'avviamento per esempio di un'attività, ancora per ristrutturazioni.

E' un tipo di mutuo di medio o lungo periodo, la durata deve superare almeno i 18 mesi,  che ha come caratteristiche essenziali quelle di richiedere un ipoteca di primo grado su un immobile già realizzato, ha il vantaggio di prevedere imposte più basse rispetto al mutuo ipotecario, e da la possibilità di ottenere un importo massimo pari all'80% del valore dell'immobile dato in garanzia.

La normativa giuridica cui sottostà il mutuo fondiario è la medesima che si riferisce al mutuo ipotecario  (D.Lgs del 1/9/1993 n°385 art.38) rispetto al quale uno degli aspetti di diversità più importanti è la modalità di erogazione del finanziamento che nel caso del mutuo ipotecario è progressiva seguendo di norma gli stadi di avanzamento lavori di un immobile finanziato in costruzione, nel caso del mutuo fondiario, se l'immobile non esiste ancora, viene comunque finanziata l'intera somma in un unica soluzione.

Va precisato che il mutuo fondiario presenta un grado di rischio piuttosto alto rispetto al mutuo ipotecario, anche per l'ente erogante,  per esempio la possibilità nel caso di un immobile che deve essere realizzato del fallimento della ditta costruttrice oltre al pericolo di insolvenza del cliente; e del resto le garanzie richieste per questo tipo di mutuo sono decisamente importanti dall'iscrizione dell'ipoteca di primo grado sull'immobile, alla stipula obbligatoria di un'assicurazione che copre incendio e scoppio della durata dell'intero periodo del mutuo e a copertura di un valore pari a quello necessario per la ricostruzione dell'immobile stesso.

Il cliente dal canto suo deve come sempre garantire la massima puntualità nella restituzione del finanziamento pagando le rate previste dal piano di ammortamento onde evitare la revoca del prestito e la segnalazione presso la centrale rischi come cattivo pagatore.

Inoltre la banca ha la possibilità di fare richiesta di ulteriori garanzie su altri beni qualora l'immobile sul quale è accesa l'ipoteca abbia perduto di valore per esempio per deterioramento; mentre è esigibile dalla banca l'intera restituzione del mutuo erogato comprensivo di interessi e spese nel caso di perimento dell'oggetto d'ipoteca privo di una copertura assicurativa.